El Euribor nos encamina a un cierre del año en el 3%

El dato de noviembre del Euribor, media mensual, confirmado en el 2,828%, nos encamina a un cierre de año instalado en el entorno del 3%, tal y como venían estimando desde ASUFIN, lo que quiere decir que las hipotecas variables de nuestro país siguen golpeadas por un importante sobrecoste, superior a los 2.000 euros/año, considerando la de 100.000 euros, a 25 años, que emplean para sus cálculos.

“Tenemos que recordar que, en este escenario, es importante sopesar todas las opciones para asumir un cambio a tipo fijo. Estos cambios, de hecho, ya se trasladan al ámbito de las hipotecas fijas, con una oferta en desaparición, en muchos casos, ya que los bancos se muestran muy cautos a la hora de conceder el cambio de hipoteca variable a fija”.

Cambios: novaciones y subrogaciones

Recuerdan que las novaciones son trámites que suponen una adenda a las escrituras iniciales y que sólo alteran determinadas cláusulas, como la del tipo del interés del préstamo. Necesita pasar por notario, gestoría y registro pero todos estos gastos, desde la LCCI de 2019, los asume la entidad. Tampoco es necesario pagar el impuesto (IAJD).

La LCCI prohíbe expresamente la venta “vinculada” de productos, es decir, que la concesión de la hipoteca queda condicionada a la contratación de determinados productos. Sí pueden ofrecer determinadas bonificaciones al tipo de interés si se contratan estos productos, es decir, una mejora del tipo.

En estos casos, “siempre advertimos desde ASUFIN que se compare en el mercado precios con y sin bonificaciones, porque sucede con frecuencia que la bonificación del tipo de interés no supera la contratación de un producto ajeno a la entidad, comercializado a precio de mercado”.

En el caso de la subrogación, estamos ante el escenario planteado por la LCCI, de nuevo, en el cual la entidad asume los gastos del nuevo préstamo hipotecario, así como la tasación.

En este escenario, también hay que prestar mucha atención a la venta combinada de productos ajenos al préstamo, con el objetivo de ajustar el precio a la baja. El precio final de la hipoteca contratada, en términos TAE, con estos productos (seguros, planes de pensiones, etc.) suele resultar más elevado que si prescindimos de la bonificación aplicada en el tipo de interés y acudimos al mercado en busca de mejores opciones.