La Unión de Consumidores advierte de los costes adosados a las hipotecas

La domiciliación de la nómina o de recibos, la contratación de un seguro de hogar, de vida o de coche, el uso de tarjetas o las aportaciones a un plan de pensiones son algunas de las posibilidades que han ofrecido tradicionalmente las entidades financieras al usuario para conseguir mejorar el tipo de interés de su hipoteca.

Sin embargo, con la entrada en vigor el pasado mes de junio de la nueva Ley de crédito inmobiliario, se han puesto límites a la venta de estos productos vinculados. Hasta ahora, este tipo de vinculación no estaba regulada por ley. Y aunque la contratación de estos productos no era obligatoria, los bancos la premiaban ofreciendo mejores condiciones en la hipoteca. En concreto, con una rebaja en el tipo de interés.

Sin embargo, la nueva normativa hipotecaria prohíbe expresamente las ventas vinculadas de productos financieros, cuya contratación, en algunos casos, llegaba a condicionar la concesión del préstamo hipotecario, aunque permite la venta combinada de otros productos no obligatorios a cambio de bajar el tipo de interés, cosa que las entidades financieras ya hacían antes de entrar en vigor la ley.

¿DE VERDAD COMPENSA?

Generalmente, cuando se contrata una hipoteca, lo primero (y casi único) en lo que nos fijamos es en el diferencial, si es a interés variable, o en el tipo si es a interés fijo. Sin embargo, como hemos comentado, en ocasiones, un tipo de interés atractivo suele ir acompañado de la contratación de una serie de servicios complementarios que deberás mantener durante toda la vida del préstamo hipotecario.

Por eso, antes de nada, conviene que hagas cuentas para comprobar si te compensa o no. Lo primero que deberás plantearte es si necesitas esos productos y analizar su contenido. Y es que es posible que las características del producto que te ofrece el banco no se ajuste a tus necesidades particulares, y si los productos que te ofrecen en caso de ser necesarios, los podemos encontrar a un precio menor, y si la rebaja de ese importe compensa el coste mayor de la hipoteca que tendrás que abonar por no disfrutar de bonificación.

INFORMACIÓN OBLIGATORIA

Es fundamental a la hora de comparar una hipoteca, poseer la máxima información sobre la misma, en relación a los costes.

En este sentido, y con el objetivo de obtener información sobre las hipotecas, UCE ha visitado en Extremadura las sucursales de seis de las principales entidades que operan en nuestra Comunidad: Bankia, BBVA, Caixabank, Caixa Geral, Ibercaja y Liberbank, solicitando información para una hipoteca de 100.000 euros, para comprar una vivienda de 130.000, solicitada por dos jóvenes de 27 y 30 años.

En primer lugar, “hemos de destacar el cambio radical que hemos encontrado en la cantidad y calidad de la información suministrada por la mayoría de las entidades. Y decimos mayoría porque no en todos los casos ha sido tan amplia ni tan bien formalizada. Así, en Bankia, Caixa Geral e Ibercaja nos entregaron un informe personalizado según nuestros requerimientos con abundante información sobre las condiciones del préstamo, las características de los productos con los que obtendríamos las bonificaciones e, incluso, la posible evolución del Euríbor en distintos escenarios económicos, para que podamos elegir entre tipo variable o fijo con la mayor seguridad de acertar”.

Por su parte, Liberbank, ofreciendo información detallada sobre el préstamo solicitado, no ofrece tanta información sobre los costes concretos de los productos vinculados. “Suficiente, pero, desde nuestro punto de vista, menos generosa que los anteriores”.

En cuanto a Caixabank, “nos ofrecen una información bastante completa sobre el préstamo”.

Por último, BBVA es la única que no ha entregado un documento digitalizado sobre la solicitud de préstamo, limitándose a anotar a mano las características principales sin detallar más que el plazo y el tipo.

REBAJAS MUY VINCULADAS

En principio, la mejor hipoteca a interés fijo que hemos encontrado es la de Ibercaja, que nos ofrece un 2,95% de interés durante toda la vida del préstamo; en el lado contrario, y con mucha diferencia, la oferta de Caixabank llega al 4,35%.

Si preferimos el interés variable, todas las ofertas estaban vinculadas al Euríbor. En este caso, la mejor oferta inicial la realiza Liberbank, con un diferencial del 2,09%, siendo Ibercaja el más alto, con un 2,99% que añadir al referencial.

Sin embargo, en todos los casos “nos han ofrecido bonificaciones más o menos importantes en función de nuestra vinculación con la entidad. Así, en las hipotecas, sean a tipo fijo o variable, la mayoría de las entidades ofrece una rebaja de hasta un punto porcentual si contratamos diversos productos, fundamentalmente, domiciliación de nómina, seguro de hogar y seguro de vida. En este sentido, destaca Caixabank pues, a todo lo anterior, añade un número mínimo de compras con tarjeta, domiciliación de tres recibos y hasta la contratación de un sistema de alarma para nuestro hogar para conseguir esa rebaja de un punto. Sin duda, es el caso en el que más cuentas hay que hacer para determinar si realmente interesa esa rebaja”.

También exige una vinculación mayor de lo habitual Ibercaja, aunque la rebaja es mayor, de 1,35% en el caso de las fijas. La entidad absorbente de la antigua Caja de Ahorros de Badajoz exige para llegar a ese descuento, además de lo habitual, usar al menos una docena de veces al semestre la tarjeta, domiciliar tres recibos y contratar algún producto de intermediación.

En el caso de las variables, todas ofrecen una rebaja máxima de un punto porcentual.

LAS CUENTAS DE LA HIPOTECA

Por tanto, insisten, es importantísimo hacer cuentas. Por ejemplo, si nuestra hipoteca del caso que ha servido para realizar este estudio, tiene un tipo fijo del 3,50%, pagaríamos una cuota mensual de 449,00 euros mensuales, es decir, 5.388,00 euros cada año; si buscamos la mayor bonificación y dejamos el interés en un 2,50%, pagaríamos mensualmente 395,00 euros, o 4.740,00 euros anuales. De esta manera, tendríamos que considerar si merece la pena ahorrarnos esos 648 euros cada año a cambio de contratar seguros de hogar, de vida, alarmas, tarjetas o planes de pensiones.

“Como vemos, las cosas no están tan claras y debemos hacer un estudio previo antes de lanzarnos de cabeza a por ese descuento en el diferencial”.

“Lo que sí está claro es que, en cualquier caso, la entidad no puede obligarnos a contratar dichos productos con sus aseguradoras propias o asociadas, y somos libres de elegir la que mejor nos convenga... si elegimos contratarlos”.